Dans le monde des assurances automobile, il existe principalement deux types d’offres : l’assurance tous risques et l’assurance au tiers. Chacune de ces solutions présente des avantages et des inconvénients, et peuvent s’adapter différemment aux besoins de chaque conducteur. Dans cet article, nous allons comparer ces deux options d’assurance afin de vous aider à choisir celle qui convient le mieux à votre situation.
Qu’est-ce que l’assurance au tiers ?
L’assurance au tiers est considérée comme le niveau minimal obligatoire pour assurer un véhicule en France. Elle couvre principalement la responsabilité civile du conducteur, c’est-à-dire les dommages causés à autrui (matériel et corporel) en cas d’accident dont vous êtes responsable.
Les garanties de l’assurance au tiers
En souscrivant à une assurance au tiers, les garanties suivantes sont généralement incluses :
- Responsabilité civile : prise en charge des dommages causés aux autres en cas d’accident responsable
- Assistance juridique : accompagnement lors de procédures judiciaires en rapport avec un accident ou une infraction routière
- Assistance dépannage : intervention d’un professionnel en cas de panne immobilisante (cette option peut être soumise à certaines conditions, comme une distance minimale du domicile)
Il est également possible d’ajouter des garanties facultatives pour compléter son niveau de protection, comme la garantie bris de glace ou le vol et incendie.
Pour qui est cette assurance adaptée ?
L’assurance au tiers est particulièrement recommandée pour :
- Les conducteurs disposant d’un petit budget, car elle est généralement moins coûteuse que l’assurance tous risques
- Les propriétaires de véhicules de faible valeur ou ayant déjà quelques années au compteur
- Les jeunes conducteurs dont les tarifs d’assurance sont souvent plus élevés
Qu’est-ce que l’assurance tous risques ?
L’assurance tous risques est une solution d’assurance auto plus complète que l’assurance au tiers. Elle couvre non seulement les dommages causés aux autres en cas d’accident responsable, mais également vos propres dégâts matériels et corporels.
Les garanties de l’assurance tous risques
Une assurance tous risques inclut habituellement les garanties suivantes :
- Responsabilité civile : prise en charge des dommages causés aux autres en cas d’accident responsable
- Indemnisation en cas de collision : prise en charge des réparations nécessaires à la suite d’un accident de la route, que vous en soyez responsable ou non
- Protection contre le vol et l’incendie : indemnisation si votre véhicule est volé ou incendié
- Garantie bris de glace : remplacement ou réparation des vitres en cas de brisure
- Assistance juridique : accompagnement lors de procédures judiciaires en rapport avec un accident ou une infraction routière
- Assistance dépannage : intervention d’un professionnel en cas de panne immobilisante (cette option peut être soumise à certaines conditions, comme une distance minimale du domicile)
Certaines compagnies d’assurance proposent également des options supplémentaires, comme une garantie personnelle du conducteur pour couvrir les dommages corporels subis durant un accident, ou encore une assurance prévoyance en cas d’invalidité.
Pour qui est cette assurance adaptée ?
L’assurance tous risques est souvent recommandée pour :
- Les propriétaires de voitures neuves ou de grande valeur, dont les réparations suite à un accident peuvent coûter cher
- Les conducteurs souhaitant bénéficier d’une couverture maximale, pour être protégés en toutes circonstances
- Les automobilistes ayant souscrit à un crédit auto, car certains établissements prêteurs exigent un niveau d’assurance élevé
Comparaison des indemnisations entre assurance tous risques et assurance au tiers
Mise en situation : Admettons que vous avez été impliqué dans un accident de la route dont vous êtes responsable, qui a engendré des dégâts matériels sur votre véhicule et celui d’un tiers.
Avec une assurance au tiers :
L’indemnisation suivante serait généralement accordée :
- Les dommages causés à l’autre véhicule seraient pris en charge par votre assurance
- Les réparations de votre propre véhicule ne seraient pas couvertes et seraient à votre charge
Avec une assurance tous risques :
L’indemnisation pourrait être la suivante :
- Les dommages causés à l’autre véhicule seraient pris en charge par votre assurance
- Les réparations de votre propre véhicule seraient également couvertes (jusqu’à la limite prévue dans votre contrat)
Dans cet exemple, on peut donc voir que la différence principale entre les deux types d’assurances réside dans la prise en charge ou non des dommages subis par le conducteur responsable de l’accident.
Tarifs : quelle est la différence entre les deux solutions ?
Globalement, les tarifs pratiqués pour une assurance tous risques sont plus élevés que ceux proposés pour une assurance au tiers. Cela s’explique par le fait que la protection offerte par l’assurance tous risques est nettement supérieure, comme nous l’avons vu précédemment.
Toutefois, chaque compagnie d’assurance propose des tarifs et des garanties différentes. Il est donc primordial de comparer les offres disponibles sur le marché avant de faire son choix, en tenant compte des garanties proposées et du prix demandé.